Saiba quando vale a pena mudar a dívida de banco

Nem sempre a troca de dívida resulta em economia, e quem não faz uma pesquisa prévia pode acabar pagando mais do que precisaria. Isso porque, mesmo que outro banco ofereça taxas mais vantajosas, o custo da mudança pode limitar os benefícios dos juros menores.

Especialistas dizem que isso é mais comum no caso de empréstimos em que o bem fica em nome da instituição financeira até a quitação. O motivo é que, nessa transferência, o devedor tem gastos com cartórios e registros.

Já no crédito para compra de bens de consumo, trocar a dívida para um banco com juros menores costuma valer a pena para o consumidor.

Antes de mudar, o devedor precisa ter certeza de que conseguiu condições melhores. O quadro acima traz simulações de quanto economizaria um consumidor ao transferir a dívida em dois casos: na aquisição de um imóvel de R$ 300 mil e na compra de uma cozinha planejada de R$ 15 mil.

Na primeira hipótese, em que há custos de transferência, o devedor vai ter que desembolsar, à vista, R$ 3.000 para obter redução de R$ 164 (ou 6%) na prestação, o que significa abatimento de R$ 27 mil do valor pago até o fim do empréstimo (27 anos).

Em valores de hoje, essa soma representaria R$ 2.060. Ou seja, o custo da troca é maior que o ganho.

No segundo caso, em que não há alienação do bem, a economia é de R$ 148 (ou 20%) na parcela e não acarreta nenhuma despesa extra.

No financiamento de veículos também há alienação do bem para o banco, mas as despesas de transferência são menores que no financiamento imobiliário: em vez de até 1% do valor do imóvel, ficam entre R$ 550 e R$ 1.000.

"Pesquisar antes é a melhor solução; a preguiça pode custar caro", diz Marcelo Prata, presidente do Canal do Crédito, site que funciona como buscador de taxas em diferentes bancos.